W dzisiejszych czasach kredyty stały się podstawowym źródłem finansowania wielu biznesów. W większości przypadków okazują się wyjątkowo korzystnym wyborem – pomagają w realizacji celów, spłacie bieżących zobowiązań oraz umożliwiają utrzymanie płynności finansowej. Z drugiej jednak strony, zaciągnięcie kredytu wiąże się nieubłagalnie z kosztami, które nierzadko szokują przedsiębiorców. Jak się okazuje, zrozumienie ich jest fundamentalne dla efektywnego zarządzania finansami każdej firmy. Co wchodzi w skład kosztów całkowitych, jak je obliczyć i skąd wiedzieć, na jaką pożyczkę się zdecydować? Dziś przyjrzymy się temu tematowi z bliska.
Całkowity koszt kredytu – czym jest?
O CKK mówimy wtedy, gdy określamy wszelkie koszty, które będzie musiał ponieść przedsiębiorca po zaciągnięciu kredytu. Do całkowitych kosztów kredytu zaliczamy wszystkie składowe, które są związane z obsługą zobowiązania. Są to:
- Odsetki
Znany każdemu i jeden z najważniejszych elementów kosztów całkowitych. Jest on obliczany na podstawie kwoty samego kredytu, wysokości oprocentowania zapisanej w umowie oraz ustalonego czasu przeznaczonego na spłacenie zobowiązania.
- Prowizje
Prowizja jest zazwyczaj jednorazową opłatą doliczaną przez każdy bank za udzielenie kredytu. Stanowi (w zależności od wybranego banku) procent pożyczanej kwoty. Co za tym idzie – im większą kwotę pożyczamy, tym wyższa będzie prowizja. Najczęściej pojawia się za samo uruchomienie kredytu.
- Ubezpieczenie
Obecnie zdecydowana większość banków decyduje się na obowiązkowe doliczanie opłat za ubezpieczenie. O ile chronią one interesy kredytodawców, o tyle podnoszą Wasze całkowite koszty.
- Dodatkowe opłaty
Kwota związana z wszelkimi opłatami administracyjnymi m.in. związanymi z przetwarzaniem wniosków, weryfikacjami zdolności kredytowej, które są niezbędne do uruchomienia kredytu oraz wszelkie podatki czy marże.
Tego nie należy uwzględniać w CKK
W skład całkowitych kosztów kredytu nie wchodzą natomiast te opłaty, które nie są związane bezpośrednio z zaciągniętą pożyczką. Mogą to być między innymi sumy wynikające z decyzji kredytobiorcy oraz aktualnej sytuacji na rynku walut. Przykładowo, podczas obliczania CKK nie należy brać pod uwagę opłat za nieterminowe płatności, dodatkowych ubezpieczeń oraz aktualnego kursu wymiany walut.
Do czego służy całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu (CKK) to kluczowy element, który pozwala kredytobiorcom zrozumieć koszt zaciągniętych kredytów. Jednocześnie jest to więc wiarygodny wyznacznik, który umożliwia porównanie ofert pożyczek. Co więcej, CKK promuje transparentność w sektorze finansowym, wymuszając na instytucjach finansowych ujawnianie wszystkich kosztów związanych z kredytem. Dzięki niemu kredytobiorcy mogą być pewni, że nie napotkają ukrytych opłat w trakcie spłaty kredytu.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Obliczenie CKK wiąże się więc z dodaniem do kwoty głównej kredytu (tzw. kapitału) wszystkich powyżej wymienionych kosztów. Co za tym idzie, wymaga to niemałego doświadczenia oraz znajomości zarówno prawa, jak i wszelkich dodatkowych kosztów. Jeżeli więc chcesz wiedzieć, ile wyniosą całkowite koszty kredytu w Twoim przypadku, dobrym rozwiązaniem będzie zasięgnięcie opinii ekspertów oraz doradców z bankowych.
CKK a RRSO – czym się różnią i co brać pod uwagę?
Zarówno całkowity koszt kredytu, jak i rzeczywista roczna stopa oprocentowania służą do oceny ofert kredytowych. Mnóstwo przedsiębiorców używa jednak tych pojęć zamiennie, nie zdając sobie sprawy z wielu istniejących różnic. Która z nich jest opcją bardziej wiarygodną?
W przeciwieństwie do CKK, RRSO wyraża całkowity koszt kredytu jako roczny procent pożyczanej kwoty oraz uwzględnia opłaty znane na początku, ale także sposób i harmonogram spłat, co pozwala na uwzględnienie czasu w ocenie kosztu kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania daje więc Wam możliwość porównania dwóch ofert, które na pierwszy rzut oka znacząco się od siebie różnią np. okresem kredytowania czy strukturą opłat.
Podsumowując, zarówno CKK, jak i RRSO mają swoje miejsce w procesie decyzyjnym. Najlepsza strategia to rozważenie obu wskaźników w kontekście swoich finansowych potrzeb i celów. Niemniej jednak, to właśnie CKK w bezpośredni i czytelny sposób ukazuje wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu.
Nie chcesz przepłacić? Pamiętaj o tych zasadach!
Kiedy CKK jest korzystne? Jak się okazuje – nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Istnieją jednak pewne kwestie, które powinniście wziąć pod uwagę podczas dokonywania wyboru. Aby dobrze wybrać:
- Porównaj wartości
Jest to najprostszy sposób oceny ofert dostępnych na rynku. Generalnie przyjmuje się, że im niższa wartość CKK, tym korzystniejsza dla kredytobiorcy staje się oferta. Warto jednak dokładnie przeanalizować warunki kredytowe konkurencyjnych ofert i ocenić, czy wartości mogą być porównywane.
- Zbadaj aktualną sytuację
Podczas podejmowania finalnej decyzji weź pod uwagę nie tylko CKK, ale i RRSO. Porównanie tych dwóch wskaźników może dać Ci pewność, że wybrany wariant będzie korzystny.
- Dokonaj analizy potrzeb i możliwości
Ostatecznie, korzystność CKK zależy od twoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Kredyt z niższym CKK może mieć dłuższy okres spłaty, co oznacza dłuższe zobowiązanie. Ważne jest, aby wybrać takie warunki kredytu, które najlepiej odpowiadają twojej sytuacji finansowej i celom.